Dimanche 26 janvier 2020

Eco-construction : « Il ne faut pas financer plus, mais financer mieux »

Bâtiment | Aucune réaction

par Olivier Barrellier | Cleantech Republic | 10.04.12

bbc
Alors que la RT 2012 s’installe progressivement et que l’Etat rogne peu à peu sur ses aides, le financement des bâtiments durables, notamment ceux bénéficiant d’un label BBC ou Bepos, pose question. Entretien avec Arnaud Berger, directeur du développement durable de la BPCE (groupe Banque Populaire Caisse d’Epargne).

Arnaud Berger

Arnaud Berger

Cleantech Republic : L’association Effinergie - dont la Banque Populaire est membre fondateur - a récemment publié les résultats de la labélisation BBC pour 2011, qu’en tirez-vous ?

Arnaud Berger : D’abord que la hausse des demandes de label est spectaculaire, notamment du coté des promoteurs constructeurs. Ensuite, nous assistons à un phénomène nouveau : l’anticipation d’une réglementation, en l’occurrence la RT 2012, par les professionnels du bâtiment. En contre point, il faut admettre que les particuliers ne sont pas tellement moteurs, car ils privilégient encore la surface à la sobriété énergétique. Il faut croire que les gens ne pensent pas encore au coût global du bâtiment !

Quelles sont les spécificités du financement des bâtiments labélisés ?

L’enjeu financier pour ces projets, comme d’ailleurs pour la croissance verte en général, tient dans leurs investissements supérieurs aux constructions classiques.  De 4% à 15 % pour une construction BBC et jusqu’à 25% pour une maison Bepos. La problématique pour la banque n’est donc pas tant de proposer un taux que de savoir analyser et gérer le sur-risque. Il nous faut ainsi non seulement trouver plus d’argent à prêter, mais aussi développer des systèmes de garanties afin de faciliter l’acquisition d’un bien.

Comment cela se traduit concrètement…

La Banque Populaire a été la première à développer des prêts écologiques adossés à un livret d’épargne écologique appelé « Codevair ». Autrement dit, nous proposons à nos clients souhaitant promouvoir l’environnement, et pour lesquels l’écologie prime sur les taux, de déposer leur argent sur le livret Codevair pour financer les projets immobiliers verts d’autres clients. Ce livret permet aux Banques Populaires de proposer des prêts à des taux attractifs absorbant une partie du surinvestissement. Reste à sécuriser le financement en développant des fonds de garantie, comme nous l’avons fait par le passé avec le FEI (ndr : Fonds Européen d’Investissement, émanation de la Banque Européenne d’Investissement) qui couvrait 50% de nos prêts écologiques gratuitement.

La banque ne pourrait-elle pas considérer que les risques liés au surinvestissement peuvent être compensés par des dépenses énergétiques futures plus faibles ?

Il s’agit là d’une vision économique et non financière, qui ne relève pas véritablement du rôle d’une banque. Nous avons néanmoins testé cette approche basée sur le reste à vivre des particuliers en 2005 sur un projet local. Nous proposions alors  de dépasser les fameux 33% d’endettement pour les projets écologiques (labélisés Minergie à l’époque). Cela n’a pas bien fonctionné, et on s’exposait  à la critique de favoriser le surendettement des ménages. Cela provoque une situation paradoxale ! Aujourd’hui, nous pensons que la solution réside plus dans un mix mêlant des livrets d’épargne verts favorisant les écoprêts, couplés à des dispositifs de garanties publiques.

Encore des fonds publics…

Oui, mais utilisés différemment. Ces fonds ne subventionneraient pas le financement directement mais l’assureraient, au sens du partage de la prise de risque. A ce propos, qui se pose les bonnes questions assurantielles aujourd’hui ? On ne pense pas à l’assurance « dommages ouvrage » pour les labels volontaires comme le Bepos (Bâtiment à énergie positive). Que fait-on lorsqu’in fine un bâtiment n’obtient pas son label ? Il perd les avantages fiscaux des financements qui sont ciblés sur ces projets, , ses crédits d’impôts, etc… à moins qu’il n’ait fait appel à un architecte bien assuré. Au final, la logique de tout ceci est qu’il ne faut pas financer plus mais financer mieux.

En attendant ces outils financiers, comment gérez vous les demandes de vos clients ?

Nous avons formé nos conseillers aux spécificités des financements écologiques et dans une certaine mesure à la technique du bâtiment. Forts de cette double expertise financière et technique, ils jouent le rôle d’interface entre différents mondes qui se comprennent parfois difficilement, et le client, qui bénéficie en quelque sorte d’un guichet financier unique. Cela fonctionne bien, car nous dépassons notre part de marché naturelle sur ces prêts écologiques.

A sa demande, cette interview a été relue par Arnaud Berger

En savoir plusLe label BBC-Effinergie en forme, sauf dans la rénovation (27.03.12)

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